汽車保險服務

　　機動保險

　　機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。機動車輛保險具體可分車輛基本險和附加險兩個部分。 機動車輛保險產生于19世紀末，世界上很早簽發的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。

　　機動險種

　　機動車輛保險一般包括交強險和商業險，商業險包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失保險和第三者責任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）、附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。

　　交強險

 

　　交強險[全稱機動車交通事故責任強制保險]是中國由法律規定實行的強制保險制度。

　　《機動車交通事故責任強制保險條例》[以下簡稱《條例》]規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

　　下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經公安機關證實丟失的；投保人重復投保交強險的；被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合規定交管部門不予上戶的。

　　商業險

　　1、車輛損失險：

　　在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險扶持服務。

　　車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應當依照保險合同的規定給予賠償。

　　車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責任范圍之列；傾覆責任指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。非碰撞責任，則可以分為以下幾類：

　　A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流，地震等。

　　B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。

　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發生意外等。

　　機動車輛損失險的責任免除包括免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償的損失）。免除主要包括：

　　（1）爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；）

　　（2）在營業性維修場所修理、養護期間；

　　（3）用保險車輛從事違法活動；

　　（4）人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛；

　　（5）保險車輛肇事逃逸；

　　（6）員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

　　（7）被保險人直接允許的駕駛人員使用保險車輛；

　　（8）輛不具備有效行駛證件。

　　損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。

　　需要指出的是，機動車輛保險的保險責任范圍由保險合同規定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，后來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的扶持。

　　保險金額詳細算法：

　　（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

　　投保時的新車購置價根據投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

　　（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　投保時被保險機動車的實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

　　折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率

　　（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。

　　此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續保時保險公司會根據出險和理賠的情況進行動態的調整，比如某保險公司設定了12個車險 費率調整等級，等級高的為十二等級，其保險費將調整為200%；等級較低的為一等級，其保險費將調整為50%。

　　2、第三者責任保險

　　機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。

　　機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應當注意兩點：

　　A、直接損毀，實際上是指現場財產損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的范圍。

　　B、被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定進行補償。

　　這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。

　　3、附加保險

　　機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據自己的需要選擇加保。

　　4、盜搶險

　　盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。

　　各家保險公司盜搶險扶持差異部分

　　民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、太平洋車險明文規定扶持"被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用"、"被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用"造成的損失，天平則規定"保險車輛全車被盜搶后又找回的，對保險車輛在被盜搶后、被保險人對其失去掌控期間發生的保險車輛損失，本公司按照本合同的規定負責賠償"，天平在這方面比較嚴格，對被保險人奡不利。

　　關于機動車輛保險的書

　　5、車上人員

　　這個大家都清楚，就是保車里的人的意外傷害和死亡，死亡就說不上了，20000起步了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后的緩解費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要么只保駕駛員，要么全保，價格很便宜，駕駛員保20000才不到，80塊錢。

　　6、劃痕險

　　其實大家對這個險種理解甚少，不是說開著車劃了一下就是劃痕險的范圍，應該在車損的扶持范圍內。那劃痕保的什么呢。舉個例子說，車停在樓下，另一個車經過把自己的車劃了，這也不是劃痕，應該讓他用他的交強險賠。如果是個三輪車騎過去把車劃了，應該保護現場，及時報案，這個要用自己的車損賠自己了。重點在哪呢，就是劃你車的這個人或車跑了，沒有現場，車停在樓下被劃了，這種情況是要用劃痕的，所以一般車被劃都有三者，要是小區和單位人員素質比較高，大可不保這個，其實有時找不到人了，也可以恢復一下現場嗎。

　　7、玻璃單獨破碎險

　　被砸玻璃，高速石子砸壞玻璃。如果撞車時玻璃碎了是在車損扶持范圍內的。

　　8、自燃險

　　因線路老化導致的發動機自燃。不說了，用腳趾頭想吧，但是縱火可不算

　　9、指定專修廠

　　就是平時所說的4S店，保上這個定損價格高

　　案例：一個普桑大燈在4S要買280，在配件市場賣80，那么保了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180，兩者折中，但是提高/增加你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧

　　10、不計免賠

　　保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責任全承擔，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔80%的責任，就是說定損100優惠，只賠80優惠，20%的責任自己承擔，所以還是保上的好。好了，險種講完了，再跟大家說說怎么保奡合適。

　　二手保險

　　換車時代已經悄然的走到大家的身邊，很多人都加入到了更換新車的大潮當中，那么，二手車怎么買保險呢？特別是已經經過鑒定人員的評估，經過交易的車輛如何上險，給愛車一個好的扶持呢？

　　如今的交通事故發生的比較頻繁，很多的交通意外發生，為了能夠扶持人們出行的安全，必須要對車輛購入相應的扶持，從這點扶持開始必須要購買保險。在辦理車輛保險之前，必須要辦理車險過戶手續，這是很多車主在購買舊機動車都很關注的問題，但是卻也是比較容易遺忘的細節，很多的車主忘記管原車主要車險保單，即便是有了車險的保單，很多的車主都認為這樣就可以了，其實這很不正確，比如一輛舊機動車原來保的是商業全險，所以對于新手來說好上的是全險，有時車主們就放心了，不去管他，這是大錯特錯，這個車輛的保險不是新車主的，而是舊車主的，車輛保險沒有辦理過戶手續，如果出現了交通意外，就不能夠進行正常的賠付，可以說不光拿到保單就放心了，必須要進行過戶，否則將無法領取保險金。如果要領取保險金只能是原車主來進行領取。對此，車險提醒廣大舊車車主朋友，不能夠忽視這個細節，當你拿到保單以后，新車主就要與舊車主到保險公司業務大廳辦理相應的保單過戶手續，從而變為自己名下的保險，這樣一旦出險就可以得到相應的理賠了。

　　一、優先購買足額的第三者責任保險

　　所有的汽車保險險種第三者奡為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在位。否則，單獨可做的就是在事故出現后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方沒有對你的資產申請財產保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

　　二、三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準

　　全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據汽車保險賠償的較高標準計算，如果死亡1人，深圳地區高賠償可達到150萬元，北京地區高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。

　　上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節省第三者責任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應該知道第三者責任險的要害了吧。

　　三、買足車上人員險后，再購買車損險

　　開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和緩解保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為緩解費用，算是對家人負責吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經濟。

　　四、購買車損險后再買其它險種

　　交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

　　五、購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險

　　多花一點錢，就讓保險公司賠償的時候不扣這扣那。

　　六、其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結合自己的需求購買

　　比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車中，相對于上述1-5的，不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據需求來購買。

　　、警惕車險文字陷阱，在機動車等商品交易中，一些銷售商往往會利用消費者在法律知識方面的欠缺及對合同條款未能細致審查的疏忽，故意設下“訂金”陷阱，賺取不義之財。主要手段為：在格式合同中，將消費者預付的款項表述為“訂金”而非“定金”。依據相關法律規定，“訂金”只是預付款，不具備懲罰性，合同未履行只能要求退還;而“定金”具有懲罰性，給付定金方違約不得要求返還，接受定金方違約應雙倍返還。

　　第二、要知己知彼，做到“對癥下藥”，選擇自己奡需要的保險種類。如果車輛防盜性較差，又經常停放于無人看管的停車場，則應投保盜搶險。

　　第三、要合理搭配險種和責任限額，做到扶持充分。例如對于上下班代步的微型車，可選擇10萬元或15萬元限額的商業三者險。

　　第四、要巧用特約條款和調整系數，節約保費支出。

　　第五、要謹慎駕駛，避免多次理賠。保險條款和費率規章中有“無賠款優待及上年賠款記錄費率調整系數”，對上年或連續數年無賠款的，保費較大可優惠30%。

　　第六、要謹慎選擇銷售渠道，不同的銷售渠道往往會有不同的效果。一般講，直接在保險公司營業網點、保險公司電話銷售中心或電子商務網站購買會得到保費優惠。